不以规矩,无以成方圆.——孟子

我们的生活离不开原则

在中国两千多年的封建王朝历史下，有过许多关于名人遵守原则的故事流传下来，其中苏武牧羊的故事最为人津津乐道。

西汉武帝时期，为了维系和匈奴的良好关系，汉武帝曾派遣苏武组成100多人的使团，带着匈奴使者和丰厚的礼物，去到匈奴的领地访问。结束访问回程中，由于匈奴内部叛乱影响，被扣留下来，逼迫苏武反叛，向匈奴投降称臣。

但是苏武不肯屈服。于是匈奴就用各种酷刑逼迫他屈服于匈奴单于，在各种威逼利诱下，苏武仍然不为所动，匈奴单于被苏武忠诚国家的原则所感动，不杀他，也不想让他回国。于是就想了个法子，刁难苏武，让他去西边牧羊，等到这些公羊生了羊仔才放他回去。

于是苏武就这样日复一日的当一个牧羊人，时刻惦念着怎么回国。经历了十九年的放羊生涯，把匈奴单于都熬死了，直到汉昭帝时期，匈奴与汉朝重新修好，苏武才得以返回汉朝。

这种忠于职守，忠于国家的原则底线，让苏武得到了敬重，也让后人为之称颂。

在我们日常工作和生活中，原则也是无处不在，原则是很重要的，做人要有原则，做事要有原则。

在瑞达利欧《原则》一书中，有这么一句话：“原则是根本性的真理，他构成了行动的基础，通过行动让你实现生命中的愿望，原则可以不断的被应用在类似的情况，以帮助你实现目标”

我们的生活离不开原则，同样的，如果要实现家庭风险管理目标，我们在配置风险管理工具的时候，也需要遵守基本的原则。

配置保险第一个原则-高额损失原则

今天在跟一位喜欢买银行理财的客户聊天，她是一位80后宝妈，期间聊到了保险的话题。她给自己的两个娃配置了2份终身寿险，花了2万多保费。还给两个孩子配了年金保险，说给两个小孩准备一笔梦想基金，长大了交给他们保单合同，做一个有仪式感的成人礼物。

我随口多问了一句，你给孩子买了这么多保单，你们两夫妻的保险有没有买到位。她发过来哈哈两个字，说了一句小孩最重要，我自己就只有社保。我家老公不信保险，只给自己的爱车买了保险。我凭借着自己在银行工作时候对接保险渠道，培训学到的一些保险配置的知识，给了她一些建议。让她重新完善了家庭保险方案的配置。

这个案例中，宝妈客户忽视了保险配置的一个原则-高额损失原则。它指的是发生概率很小的事情，但是一旦发生损失却巨大的风险事件。

这里涉及到两个优选原则：第一个是高额损失优先原则比如家庭经济支柱出现风险，出现财务困境，甚至一夜回到解放前，损失最大的情况。

第二个是风险管理优先原则比如一个家庭风险规划，应该从基础的风险保障做起。

很多家庭保险配置的2个误区就是：忽略了家庭经济支柱出现风险的最大经济损失；忽略了家庭的基本保障，导致家庭风险管理出现漏洞。

基于高额损失原则，我们在配置保险的时候需要明白两点：

1 经济支柱优先配置，先大人后小孩。

2先保障，后储蓄，再理财，基础保障优先配置。

配置保险第二个原则-损失补偿原则

前段时间发生过一个杀妻骗保的真实案例，上了新闻热搜，丈夫张某给妻子投保，受益人是自己，总共赔偿千万的4份保单。然后假装跟妻子旅行，在酒店把妻子溺死，最后经过警方调查，张某杀妻骗保的真相浮出水面。这也一度让承保的保险公司承受骂名，其实为了避免出现这种利用保险谋取不当利益的行为。保险产品制定里有一个损失补偿原则和诚信原则。这里说说损失补偿原则

这个原则有两个意思：第一个意思就是当风险发生，造成合同约定内容里的损失，且给被保险人带来经济损失，保险公司才承担赔偿。第二个意思就是被保人获得的赔偿金额，以合同约定内容的实际损失为限度。不会少 ，不会多，只能是刚刚好。这个原则的存在维护的是投保人和被保人合理的权益，避免道德风险。

在我们家庭保障账户里，我们会配置基础的健康保障组合：医疗保险+意外保险+重疾保险。家庭经济支柱加个消费定寿。在这里，住院医疗和意外医疗以损失补偿为原则，不可叠加赔偿。重疾和定寿则是以保额给付为主，可以叠加。

基于这个原则里我们需要遵守保险配置的两点：

1保险不是越多越好，而是要买对，买合适。

2保险是风险管理工具，不是赚钱工具。

配置保险第三个原则-保险利益原则

保险利益：从法律上确认的，投保人具备的对保险标的利益。体现的是投保人和被保险人与保险标的的利害关系。三者之间的关联性。涉及的利益满足三个条件：合法的，经济上的，量化确定的。通常在人身和财产保险中体现出来。

基于这个原则，我们需要明白家庭保险配置的规则：

1保险配置基于家庭成员之间，且双方同意的。

2 保险利益基于合同存在，不会因家庭成员关系改变而改变。

配置保险第四个原则-近因原则

近因原则一般运用于保险理财存在复杂因果关系情况，其中起主导和决定性作用的原因，作为是否理赔的依据，而不是简单的直接原因。

在保险论坛看过一个拒赔案例：家里老人买了人身意外伤害综合保险，保额30万。保费为300元保障期限为一年。在合同期限内，老人因为外出突然摔倒，在医院抢救无效死亡。医生给的死亡证明是脑溢血死亡。家人去保险公司申请理赔，最后保险公司调查发现老人患有高血压，脑溢血是高血压造成的，不属于意外事故，不履行赔付责任。最后打官司的结果，也是支持保险公司不用理赔。

在这里就涉及到了保险理赔的一个原则-近因原则。案例中导致老人死亡的决定性原因是高血压引发的突发脑溢血，而不是意外摔倒导致的死亡。所以不属于人身意外保障合同约定的理赔范畴。

基于这个原则，我们需要明白两点

1 保险理赔只看条款，看合同。不看公司

2保险不是什么都保，是有针对性，细分化的

配置保险第五个原则-诚信原则

做生意讲诚信，买保险也是一样，现在保险被骂传销的口碑，不是产品的问题，不是产品忽悠人，是卖产品的人在忽悠消费者，为了自身的利益提成，这里面也与当下保险拉人头，过分注重业绩的制度有关。

《保险法》第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。而且必须是最大诚信原则。要做到以下三点诚实告知，保证，弃权。

这项原则出现的原因在于保险存在逆选择和道德风险，比如保险公司无法完全了解投保人的基本情况，身体状况，只有投保人自己清楚，只能按照一个统一的标准合同来约束。这是一个逆向选择的风险。而投保人也存在不如实告知的道德风险。

很多线下代理在给卖产品的时候，存在的一个问题就是不如实告知客户产品条款，在健康告知方面也是让客户全部填否，而不是基于真实情况，只为了保单能够成交。甚至宣传病了都能投保，什么都能赔，结果就是导致客户出险后不能理赔，最多退还保费。因为没有做到诚信原则。然后就落下了一个保险这也不赔，那也不赔，其他都赔的不良影响。

基于诚信原则，我们需要明白两点

1 买保险要注意如实填写健康告知，不要侥幸心理

2不注重诚信原则，保单就是一个昂贵的废纸

最后我们来复习下家庭保险配置的原则，分别是：

1、高额损失原则

2、损失补偿原则

3、保险利益原则

4、近因原则

5、诚信原则。

保险莫乱买，原则要领会，保险买不对，自己要吃亏！